经济日报：“零首付”不等于“零代价” 购房风险暗藏

近期，房地产市场迎来新的政策激励，多部门协作发布通知，旨在引导银行业降低现有房贷利率，并调整个人住房贷款的最低首付比例。这一举措对于资金有限、难以承担首付的购房者而言，无疑是加速实现住房梦想的福音。但与此同时，一些房地产开发商和中介公司借此机会推行“零首付”购房策略，即购房者无需立即支付首付，只需按时偿还月供便有机会拥有房产。这种看似极为吸引人的优惠条件，无疑让首付紧张的潜在买家颇为动心。然而，“零首付”背后隐藏着复杂的操作手法。通常情况下，开发商与中介会通过垫资并抬高房价的方式帮助购房者完成交易。随后，中介可能通过设立新公司或转让既有企业等方法，虚构交易记录及经营流水，协助购房者以这些材料向银行申请经营贷款或信用贷款，以此来偿还原先的垫资款项。表面上，“零首付”为购房者提供了先入住后补款的快捷途径，实际上却伴随着重大风险。首先，购房者因此承担额外的成本增加，包括虚增房价导致的更高额贷款利息及手续费等，实际总支出远超中介宣传的优惠水平；其次，利用虚假材料获取的经营贷款违反了银行规定，若被发现违规使用于购房，银行有权提前收回贷款，可能导致借款人资金链断裂，进而引发更多问题，严重影响个人财务状况。国庆期间，新房与二手房交易回温，“零首付”购房现象借政策之风重现，反映出监管和贷款审批方面仍存漏洞，亟需加强监管措施，严格贷款发放审查，防止信贷风险扩散。银行作为贷款源头，应严谨审核贷款资质，综合考量借款人状况、房产市场动态及房屋特性，准确评估房产价值，避免高估房价的欺诈行为有机可乘，有效遏制“零首付”风险。从长远看，“零首付”虽暂时增加了银行的贷款业务量，却也推高了借款人的负债水平，市场稍有动荡就可能引发不良贷款，威胁银行资产安全。因此，银行需在贷款流程各阶段强化管理，运用金融科技提升风险评估精准度，减少潜在风险。对于购房者而言，面对“零首付”的诱惑，应保持清醒头脑，拒绝任何非正规渠道的首付筹集方式。树立正确的消费观，根据自身还款能力做出决策。全面审视贷款条款，注意合同细节，避免陷入不利于自己的条款陷阱，切勿因小失大。

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